中国质量新闻网（张恒 调查员 管建）新年伊始，各企业都在盘点年度业绩。但中国质量新闻网却在近期收到多位消费者的投诉，称他们都在毛豆新车网以贷款的方式购买新车，但是在后期使用并正常缴还贷款时，有的消费者发现爱车并不属于自己，有的消费者则发现实际车辆的价格与之前谈好的价格并不一致。其实，这里面有些原因并不复杂，还是融资租赁惹的祸。

　　实际上，融资租赁已经不是一个新鲜的金融工具。早在2019年初中国质量新闻网就收到大量的消费者投诉，表示自己在购车时未被告知第一年自己是以“租赁”的形式使用车辆，而超过一年租赁期后则可通过正常金融贷款的形式，将车辆过户到自己名下。原本正常的金融措施为何导致消费者种种的抱怨？带着疑问，中国质量新闻网联合多方专家展开了调查。

　　案例一，投诉人：王女士，地区：四川乐山，反映问题：签约后发现车贷尾款与销售人员承诺不一致

　　2018年11月3日，王女士在四川省乐山市柏杨路毛豆新车网线下实体店签订合同，购买一辆东风本田XR-V 2017款1.8L CVT舒适版SUV，市场指导价为14.98万元。此前，该店工作人员声称在此购车可比4S店省1-2万元，并可以省下购置税和保险费用。于是与销售人员详谈了车辆购买贷款方案，此时王女士了解到，提车前她需要支付2成的首付，交3000的保证金，月供还款3933元，还满12月后便可以一次性付清尾款过户给个人。当时这位工作人员的计算方法为：总车价149800元减去首付3万元+第一年12期月供共47160元等于72640元的尾款，并且一次性付清这个72640元的尾款可以打87折，即尾款应付63196元。这样算来购买这辆汽车总共落地价为14万元，比4S店落地价省下2万元。在签订合同前该店店长也以同样的计算方式为王女士出具了相同的金融方案，这更加坚定了王女士在此购车的信心。在签订合同时，王女士发现，这是一份没有注明贷款总金额和期数的合同，但是出于此前对于毛豆新车网的信任，她还是按照此前约定，以每月3933元的“月供”使用该车一年。但当王女士提出提前还款买断这辆车时，该门店现任店长却让王女士的购车之路“画风突变”。

　　当王女士提出提前还款后，该店现任店长（王女士签订合同时的店长与销售人员此时均已离职）提出：该店前任店长与销售人员告知王女士的尾款计算方式是错误的，给我说应付剩下的36期全额的尾款141480，打87折后应付123087元！加之此前王女士已经按月给付的80156元“月供”和“首付”，王女士购买这辆车共需要203243元。这就意味着王女士若同意以此方式买断该车，将付出远超这辆车市场价的代价。

　　随后，针对这一问题王女士向毛豆新车网的400客服电话投诉，客服的反馈却是此前为王女士办理购车的工作人员已经离职，该公司对离职员工的言行不负责。为解决问题，王女士向当地工商局投诉，在工商局工作人员为双方调解的过程中，该公司售后人员承认在签订合同的过程中，存在工作人员的失误，但贷款金额不能撤销，坚持让王女士付清12万余元的尾款，付清尾款后该公司将以一定金额的油卡作为补偿。但双方就油卡金额分歧过大，无法达成一致，调解终止。

　　采访过程中，王女士激动地向本网站表示：“虽说他们承认是工作人员的失误，但在我提出接受这辆车16万元的销售价格之后，毛豆仅补偿我1万元的油卡，这与我能接受的4万元油卡差距太大了！难道他们公司工作人员的失误导致的损失要由消费者来买单吗？”

　　案例二，投诉人：柳女士，地区：浙江杭州，反映问题：名为卖车实则融资租赁，骗取验证码代签合同

　　毛豆新车网的营销方式同样让来自河南信阳的柳女士感到烦恼。2019年11月，柳女士欲通过毛豆新车网购置一辆家用轿车。在拍照验证了柳女士的征信信息后，当地毛豆新车网线下门店的工作人员称：“您信用良好，信贷额度可达20万元。”在毛豆新车网工作人员向柳女士出具购车金融方案后，柳女士提出要以此金融方案与4S店购车方案进行对比，可没想到接下来的过程，让柳女士开始了令她烦心的购车历程。

　　在柳女士提出她要去4S店对比车价后，得到了毛豆新车网的工作人员“百般挽留”，并称：“当日活动优惠力度大，可先交一部分定金抢名额，如果后续不想购车，可以马上全额退回定金。”见柳女士没有坚决地离开，该工作人员向柳女士的手机发送了一个链接，并让柳女士尝试贷款能否获批。但柳女士多次尝试打开这一链接后，却发现无法正常显示。随后，该工作人员提出以他的手机尝试贷款批复。随后，他以柳女士的手机号在某平台上注册及登录，其间柳女士的手机收到两条名为“上上签”的公司发送的验证码短信（编者按：经查，上上签是毛豆新车网的第三方合同提供方），这名销售人员均表示，这两条短信是无关短信，并索要了其中的验证码。后经柳女士核实，这两条短信是用于在毛豆新车网上签订告知书和融资租赁预约合同的。

　　柳女士并未对毛豆新车网的工作人员产生怀疑，他们于2019年11月26日，在浙江省杭州市萧山区旺角城毛豆新车网线下门店，柳女士的父亲以柳女士的名义购买了一辆广汽丰田雷凌2019款185T CVT豪华版（国VI）轿车，这辆车的市场指导价位12.98万元。该店工作人员承诺，以他们提供的方式购车，可省下购置税和保险费用，同时店内承诺包上宁波车牌。此时柳女士才了解到，她需要支付3成的首付（38940元），交3000元的履约保证金，月供还款4117元，共还36期，总价187152元。

　　在以上操作过程中，柳女士并未察觉不妥，也未见到任何具体合同条款。而向柳女士推荐这种购车方案的销售人员也仅向她提示交过首付款后，若需退款需扣全车价的5%作为违约金。随后，柳女士向当地门店缴纳了该车的3成首付38940元及3000元履约保证金。在付款当晚，柳女士在毛豆APP上核实相关合同，发现APP上显示两份合同，即前文提到的融资租赁预约合同及告知书。告知书中“首年为租赁形式，消费者仅有使用权而无所有权”的内容更让柳女士感到被欺骗。同时，在柳女士对比毛豆新车网的金融方案与4S店的购车方案所花费的总金额后，更是吓了一跳！她竟要为此多付3万元。面对多出的金额，与销售人员对车价总额只字未提的前提下，私下代签合同的行为，柳女士更是无法容忍。

　　当晚，柳女士就提出了退款。并于次日找到该店负责人协商，这位负责人坚称可以退款，但必须在柳女士已支付的款项中扣除6490元的违约金，且剩余款项20个工作日后才能退款到账。而柳女士发现，电子合同中注明：“退款应在7个工作日内到账。”此时，柳女士拒绝了扣除违约金，销售人员也回绝了她的退款申请。同时，该销售人员表示，柳女士需要明确表示退款是由于其个人原因造成的，她需要负全责。这种举动，仿佛在柳女士本就十分脆弱的神经上继续加码，她向本网站表示：“我所陈述的时间经过都是我本人经历的真实情况，我愿意负法律责任！再困难我也要不断地让更多人看到毛豆新车网的嘴脸，难道他们公司工作人员的违规操作导致的损失要由消费者来买单吗？”

　　典型案例三，投诉人：郑女士，地区：四川成都，投诉问题：实际利息与承诺不符，车辆无法以个人名义登记

　　在采访第三位消费者郑女士的过程中，我们不仅同样发现了与前两位消费者相同的问题，同时她还向我们提供了更全面的信息。

　　“如果发现问题，同意承担总车价5%的违约金，那么剩余款项一般在7个工作日左右就能赔付。”郑女士开门见山地提出了她的发现。虽未亲身经历，但置身150余位具有相同经历的消费者组建的微信群中，郑女士却总能发现一些消费者无力承担与毛豆新车网交涉对他们的工作和生活带来的负面影响，而选择默默承担违约金。

　　郑女士的遭遇则更加令人唏嘘。2019年11月23日，她通过毛豆新车网线下门店购买一辆广汽本田轿车，支付首付款23366元。支付首付款前，她强调要求新车必须以其个人名义登记，并未得到销售人员的明确回应。同时，该销售承诺贷款利率只有4-5%。12月初，郑女士收到一份电子合同，这份合同显示，郑女士所购车辆为公司所有，并且其购买方式为融资租赁，并非正常汽车销售合同。最令郑女士无法接受的是，贷款合同中显示这辆车的贷款期限为4年，合计贷款年利率达12%。收到合同后，郑女士立即针对合同利息原因提出全额退款，毛豆新车网工作人员与郑女士的后续沟通过程中，令郑女士极不满意。“他们的态度极其嚣张！”郑女士如此表达她的不满。

　　在与毛豆新车网工作人员的沟通过程中，该工作人员明确向郑女士表示，她的车是“个人户”（郑女士供图）

　　截至发稿前，我们又收到了郑女士遭遇问题的最新进展情况。在郑女士未同意承担3%的“违约金”，且未经其本人同意的前提下，她的合同被毛豆新车网单方面解约。目前电子合同文本已不可查，郑女士再次致电中国质量新闻网时表示，她担心因此失去后续维权的证据，难以要回不应由自己承担的3%违约金。

　　针对上述案例，仅是中国质量新闻网接到的用户投诉案例总数的冰山一角，大多数消费者的投诉，都是因为融资租赁引发的与企业的纠纷，深究其原因还是由于双方信息不对称或者是企业未起到告知义务造成。但是在与消费者沟通投诉的细节时，一份来自中华人民共和国工业和信息化部的政府信息公开申请答复告知书，引起了本网站工作人员的关注。告知书中表示瓜子融资租赁（中国）有限公司等5家企业并未向工信部提出过电子认证服务许可申请。那么告知书中提到的“电子认证服务许可”到底是什么？

　　消费者提供的工业和信息化部政府信息公开申请答复告知书，其中明确表示瓜子旗下五家企业并未提出“电子认证服务许可”申请（消费者供图）

　　我们把消费者提供的向工信部门申请的信息公开答复告知书发送给一位熟悉融资租赁的法律专家进行解读，这位专家表示：“电子认证许可，实际上就是用户在签订电子合同时收到国家及相关法律保护的一种运行机制，换句话说就像身份证号码一样，具备唯一对应性，且可以从后台调取相应的数据，确保电子合同在签订时的真实、有效。”另外专家还提出了一个问题，点击电子合同末尾的合同专用章图标后，应该出现一个CA证书（编者按：CA证书就是电子商务认证授权机构，也称为电子商务认证中心，是负责发放和管理数字证书的权威机构，并作为电子商务交易中受信任的第三方，承担用于验证签名的公钥体系中公钥的合法性检验的责任）。顺延专家指出的方向，我们在向消费者提出想要他们与毛豆新车网签订的电子合同时，他们均无法提供PDF版本的合同，只有相关合同的截图，甚至有些消费者表示并没有工作人员给予相应的提示。

　　专家表示：“如果没有向工信部申请电子认证许可或者经过认证的、具备资质的第三方公司，这也就意味着消费者与毛豆新车网签订的电子合同的法律效力是值得被质疑的。”这位专家还表示：“CA证书将证实这些电子合同的颁发者是哪个机构，并且证实该机构是否有工信部批准核发的电子认证资质。只有在颁发机构获取工信部批准电子认证资质和CA认证证书兼有的情况下，电子合同才具有法律效力。

　　针对消费者所提出的问题以及法律专家的观点，本网站第一时间向毛豆新车网发送了采访函，但截至发稿前毛豆新车网并未做出任何回复。

　　在多位涉诉消费者的讲述中，中国质量新闻网发现了毛豆新车网销售时的共性——并未讲解融资租赁这种新型购车方式的真正含义、代客户操作、未讲解首年租赁用车性质及后续贷款利率的不透明，都让消费者对于毛豆新车网怨声载道。而在签订电子合同时目前无法得到验证的“电子认证服务许可”以及“CA证书”更是让消费者对毛豆新车网交易的安全性心生疑问。对于这种电子合同中最重要的部分——CA认证证书的求证，中国质量新闻网也向工信部提交了相应信息公开申请，同时将针对该问题进行持续追踪。

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