 进入“金九银十”的汽车销售旺季，各大汽车厂商的营销都陆陆续续展开，但相信大家看到得最多的还是穿着一身橘红的Angelababy大喊“3000元开新车”的毛豆新车网广告。 最近毛豆的广告又再次霸屏。作为汽车新零售领域的头号品牌，毛豆在知名度上已经做到一骑绝尘了；但同时，“3000元开新车”的宣传口号也收到不少的质疑：是不是有陷阱？融资租赁究竟是个啥？这些疑问让很多想要尝试的用户犹豫不决。 其中有一部分会非常详尽、科学地为你解释融资租赁的概念，内容里充斥着各种金融词汇、数据报表，看起来很专业，但相信很多人看完还是不太明白。另外一部分内容呢，则不由分说直接黑，用各种个例阐述所谓的”融资租赁“就是专门坑老百姓钱的骗局。 今天我们试试抛开这些二元对立的观念，用大家能看得懂的方式，客观地来看看“汽车融资租赁”到底是个什么操作。 按照主流的解释，融资租赁购车模式就是现在常讲的“以租代购”，是一种新型的分期购车方式。 这种方式并非国内独创，其实在国外已经非常流行，比如美国新车销售中，融资租赁已经超过30%。 与传统的贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。消费者租车期间，汽车的所有权归汽车租赁平台；等租期满了，完成过户后，汽车的所有权将转移给消费者。 简单举个例子，比如同样分期4年买一辆车，贷款是先完成车辆过户，然后接着还48个月的贷款；融资租赁则是直接把车开走，交48个月租金，然后完成车辆过户。 同样地按月分期付款，同样地开四年新车，唯一不同就是过户时间：一个在买车当时，一个在租期结束后。 因为同样是通过贷款、并且分期还款的方式购车，融资租赁的借贷金额要更高很多。 直接说可能不太明白，我们继续举例：比如一辆零售价格15万元的车，加上约10%的购置税大约1.3万，加上5000元左右的保险，以及上牌费用以及其他“隐形消费”，落地价在17万左右。 通过传统车贷的方式购买，一般首付为全款的30%，即4.5万；加上购置税保险等其他费用，用户需要一次性支付超过6万元；贷款的部分则是车价的70%，即10.5万元。这种情况下，如果贷款还不上了，银行把抵押的车辆7折卖出去，大致能弥补自己的损失。 这时我们假设有个用户想要买这辆15万元的车，但他的积蓄只够支付1成首付，即1.5万，那他需要借贷多少钱呢？ 按照上面的计算，他需要贷的金额至少是：13.5万（90%的车款）+1.3万（购置税）+0.5万（首年保险）+其他＞15.3万。这个借贷金额已经超过汽车本身的价格，也就是说如果发生了还款风险，银行即便原价卖出抵押车辆，也无法弥补自身的损失；这还没有算上车辆折旧。 这种情况下，普通的车辆抵押这种方式不再适用。而为了让用户能够多贷钱、同时让银行能接受这个风险，融资租赁的方式就应运而生。 第一，确实会贵；第二，没有贵那么多。金融界对于利息的界定取决于资金风险的高低：风险越高，相应会收取更高的利息。这个相信大家都能明白。 回到上述的举的例子里，15万的车，贷款15.3万，贷款的金额已经完全高于“抵押物”，对资金方来说其中一部分钱已经等同于风险最高的纯信用贷款了。另外一方面，由于用户的资金实力较弱，会认定用户的偿还能力也较弱，因此风险相应增加。两者结合，为了弥补资金上的高风险，相应会在利息上进行提升，相比单纯的“抵押车贷”利息确实要高一些。 另外一方面，其实偏向于“信用贷款”的融资租赁，根据一些金融专业人士的计算，利息其实比大家熟悉的花呗借呗还要低。小编整不明白那些公式，有精通计算的朋友可以自己算一下试试。 这个“租”只是中间状态，用户结清款项后，车子是一定会过户给用户的。融资租赁的“租”是银行为了确保资金安全的担保措施。 以毛豆新车网为例，毛豆把车卖给的全国各个不同的客户，银行不可能一个一个盯着这些客户，时刻监控他们的还款状况。因此会要求售出的车辆暂时归在毛豆的名下，这样如果出现坏账风险时，可以直接找到毛豆追讨损失。 这种情况下，用户不乐意：因为觉得车辆不是自己的名字没有保障；保险理赔等一些操作也不是很方便。 其实毛豆这一类的商家也很不乐意：很多用户自己可以操作的东西，公司也要经一遍手，多出了人力和管理的成本。但因为银行有资金安全的要求，只能行此无奈之举。 另外补充一点，很多用户其实最担心的是，融资租赁的车辆过户到自己后，就已经是二手车了，再卖出的时候会不会折价？ 这个我们也咨询过一些二手车商家，他们表示如果车子的上一户是毛豆新车网这一类的融资租赁平台的话，一般不会造成折价；与此相反这类车因为有平台维护，还有不允许进行营运等规定，车况较好，反而会受到一些买家的青睐。 说了这么多，总结一下，那就是汽车融资租赁并不是万能药，并不是所有用户都应该选择它。 但如果用户是上文举例中积蓄暂时比较少的一类人，或者自己的征信记录有小瑕疵，那么融资租赁是他们购车的理想手段。 汽车融资租赁，不仅能够将汽车消费门槛降至车价的0-1成，同时能够通过比传统金融渠道宽松的信审，让用户顺利拿到贷款。以毛豆新车网为例，其能让用户实现“首付3000元起开新车”的梦想，进而能提前享受到有品质的生活。一方面，3000元起的一次性汽车消费支出，对于绝大部分用户来说都是能够负担的；另一方面，通过完善的金融风控体系，毛豆能让这些用户即使是白户也能顺利通过信审。 因此汽车融资租赁的最大优势在于，能够使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者。 |
